Dictionar de termeni
Analiza dosarului
procesul prin care banca evalueaza, pe baza documentelor constituite in dosarul de credit, profilul de risc si capacitatea de rambursare ale solicitantului de credit pentru a decide daca poate acorda acestuia creditul.
Anuitate (rata)
suma de bani platita periodic pentru rambursarea creditului imprumutat. aceasta suma este compusa dintr-o parte din valoarea creditului (principal) si dobanda aferenta.
Avans (contributie proprie)
suma de bani platita de imprumutat din surse proprii (economii) care vine in completarea sumei imprumutate.
Baza de calcul a venitului
este modul in care se calculeaza venitul care se va lua in considerare la acordarea creditului ; se pot lua in considerare venitul solicitantul, venitul cumulat al solicitantulului si al sotiei/sotului, sau venitul cumulat al membrilor de gradul unu ai familiei.
Bonitate
capacitatea debitorului de a face fata obligatiilor de plata la scadenta. Pentru determinarea bonitatii se tine cont de o serie de indicatori, cum ar fi: lichiditatea, solvabilitatea, rentabilitatea, gradul de indatorare al debitorului, etc.
Cash colateral (depozit colateral)
depozitul bancar constituit de catre debitor / girant la banca cu care se contracteaza un credit, in vederea garantarii imprumutului. Acest depozit este blocat pe durata periodei de creditare si este disponibilizat numai dupa rambursarea integrala a creditului. In caz de executare silita, ca urmare a nerambursarii creditului la scadenta, banca va intra in proprietatea sumelor depuse in depozitul bancar.
Cerere de credit
solicitare scrisa adresata de o persoana fizica sau juridica unei banci sau unei institutii de credit pentru acordarea unui credit. Cererea trebuie sa contina date referitoare la identitatea solicitantului, calitatea acestuia, reprezentantii sai legali, destinatia creditului, tipul creditului solicitat, suma solicitata, moneda in care este exprimat creditul, perioada pentru care se solicita creditul, modalitatea de rambursare - in transe egale sau nu, garantii propuse, semnaturi, declaratii etc.
Cesiune
transmiterea de catre debitor a anumitor drepturi de creanta in favoarea creditorului cu titlu de garantie. Aceste drepturi pot fi asupra veniturilor, contravalorii politelor de asigurare, etc. In caz de neplata la scadenta a creditului, banca este in drept sa incaseze creanta cedata debitor.
Comision (de acordare,
de analiza, etc)
de analiza, etc)
suma de bani (calculata ca si cota procentuala din imprumut) perceputa de creditor in schimbul efectuarii serviciilor aferente acordarii unui credit (intocmire dosar, analiza, verificare contract, etc).
Cont curent
prin acest cont se deruleaza in mod obisnuit operatiunile de ridicare si depunere de numerar, plati catre furnizorii de utilitati sau orice alte tipuri de plati. Clientii pot sa utilizeze aceste conturi pentru a-si gestiona finantele personale. In particular, printr-un astfel de cont se pot derula si operatiunile aferente creditul: in acest cont banca vireaza suma creditului si tot din acest cont banca retine lunar suma de plata (formata din principal, dobanda si comisioane periodice).
Contract de credit
reprezinta acordul de vointa intre solicitantul de credit (in calitate de debitor) si banca (in calitate de creditor) prin care banca se obliga sa puna la dispozitia solicitantul de credit o anumita suma de bani, la termenul stabilit, contra unei dobanzi. Contractul de credit prevede drepturi si obligatii pentru creditor si debitor pe toata durata contractului si specifica care sunt garantiile constituite.
Credit
relatie baneasca ce se stabileste intre o persoana fizica sau juridica denumita creditor, care acorda un imprumut in bani sau care vinde marfuri sau servicii pe datorie, si o alta persoana fizica sau juridica, denumita debitor, care primeste imprumutul (sau cumpara pe datorie). Pentru acest imprumut, debitorul trebuie sa plateasca creditorului dobanda.
Credit bancar
credit acordat de o banca unei persoane fizice sau juridice pe o anumita perioada de timp, avand o destinatie precis definita, in anumite conditii. Debitorul trebuie sa constituie garantii in favoarea bancii din care, in caz de neplata a datoriei, aceasta isi va recupera creanta.
Credit de consum
credit destinat cumpararii de bunuri de folosinta indelungata (mobila, aragaz, televizor, computer, etc).
Credit de nevoi personale
creditul acordat fara destinatie precis identificata si pentru care debitorul nu trebuie sa justifice modul in care a folosit banii. Acest tip de credite se acorda pe perioade de maxim 10 ani.
Credite imobiliare sau ipotecare
sunt credite acordate pe perioade medii si lungi, avand ca destinatie cumpararea sau constructia unei locuinte, modernizarea sau extinderea unui imobil, achizitia unui teren si viabilizarea acestuia sau refinantarea unor imprumuturi imobiliare sau ipotecare.
Creditor
imprumutator; persoana fizica sau institutie financiara care acorda credite.
Creditul ipotecar
este creditul avand ca destinatie achizitia, renovarea sau constructia unui imobil, si care este garantat cu ipoteca pe imobilul care face obiectul finantarii; acest tip de credit este reglementat de legea creditului ipotecar, 190/1999.
Criterii de eligibilitate
reprezinta un set de conditii minime pe care trebuie sa le indeplineasca un solicitant de credit, printre care varsta, tipul si nivelul de venit, vechimea in munca, vechimea la actualul angajator.
Debitor
imprumutat; persoana fizica sau entitate juridica care contracteaza un credit.
Dobanda
suma de bani platita de debitor pentru imprumutul acordat de creditor; este expresia valorii de utilizare a banilor in timp.
Dobanda anuala efectiva (DAE)
reprezinta rata de dobanda teoretica pe care o plateste un debitor, luand in considerare toate costurile directe precum dobanda nominala, comisioanele de la inceputul creditului (de acordare, de analiza, etc), comisioane periodice (de administrare), etc. DAE este folosita de solicitantii de credit ca indicator unic al costului pentru compararea ofertelor de creditare.
Dosar de credit
totalitatea documentelor puse la dispozitie de un solicitant de credit necesare unei institutii de creditare pentru luarea deciziei de acordare a unui credit. Dosarul cuprinde in mod obisnuit documente care atesta veniturile, cererea de credit precum si documentele aferente imobilelor propuse a fi aduse in garantie.
Evaluarea imobilului
Deoarece banca acorda prin credit o suma mai mica decat contravaloarea imobilului finantat, pentru a cunoaste care este valoarea de piata a imobilului finantat si/sau adus in garantie este necesara efectuarea unei evaluari, de catre un evaluator atestat de catre Asociatia Nationala a Evaluatorilor din Romania (ANEVAR).
Gaj
drept real al bancii asupra unor bunuri mobile determinate aflate in patrimoniul solicitantului pentru garantarea creditului. In caz de neplata la scadenta a creditului, banca este in drept sa dispuna de bunurile respective pentru a-si recupera creanta. Gajul poate fi cu deposedare de bunuri, caz in care acestea sunt transmise in custodia creditorului sau fara de posedare (cum se intampla in cazul creditelor auto, de exemplu).
Grad de indatorare (Raport rata lunara / venit)
este raportul dintre suma lunara de plata aferenta creditului (care include principal, dobanda si alte comisioane periodice) si venitul net eligibil al creditorului (impreuna cu al co-debitorilor); limita maxima a acestui raport variaza de la o banca la alta in functie de politica de risc de creditare, iar la aceeasi banca in functie de nivelul venitului net eligibil.
Ipoteca
drept real al bancii asupra unor bunuri imobile determinate aflate in patrimoniul solicitantului pentru garantarea creditului. In caz de neplata la scadenta a creditului, banca este in drept sa dispuna de bunurile respective pentru a-si recupera creanta.
Perioada de creditare
intervalul de timp (exprimat fie in luni sau ani) de la momentul incheierii Contractului de Credit si pana la rambursarea integrala a creditului. In functie de politica fiecarei institutii financiare, debitorul poate opta, la incheierea contractului de credit, pentru orice perioada de creditare care insa nu poate fi mai mica decat perioada minima si nici mai mare decat perioada maxima de creditare. Unele banci accepta perioade de creditare numai in incremente de un anumit numar de luni, de obicei 3, 6 sau 12 luni.
Poprire
retinere din salariu / venit in contul unei datorii.
Renovare
mici imbunatatiri care se pot face unui imobil, precum varuit, montat parchet, montat geamuri termopan, etc, care nu necesita autorizatie de construire.
Salariu de incadrare (SI)
salariul conform Cartii de Munca / Contractului Individual de Munca.
Salariu net (SN)
salariul obtinut in urma scaderii din salariul brut a taxelor si impozitelor precum si a diverselor retineri si contributii.
Salariul brut (SB)
se obtine in urma insumarii salariului de incadrare cu sporurile cu caracter permanent. Daca nu exista sporuri cu caracter permanent, atunci salariul brut este egal cu cel de incadrare.
Scadenta
data la care expira termenul de achitare a datoriei fata de creditor. Odata depasita aceasta data, creditorul poate percepe (daca acest lucru este stipulat in contractul de credit) o suma de bani ca penalitate. De obicei scadenta este lunara si este de asemenea stabilita prin contractul de credit.
Soldul creditului
suma ramasa de rambursat dintr-un credit.
Sporuri cu caracter ocazional
venituri suplimentare care se acorda cu prilejul unui anumit eveniment (prime, spor de noapte, salariu de merit, lucru in acord, bonuri de masa, bonusuri din vanzari). Majoritatea institutiilor de credit nu iau in considerare aceste sporuri la calculul venitului net eligibil.
Sporuri cu caracter permanent
venituri incasate constant, care contribuie la calculul venitului net, precum spor de vechime, spor de periculozitate, spor de conditii grele, spor de toxicitate, spor de fidelitate, spor de stress, spor de confidentialitate, norma de hrana (pentru personalul activ din armata), spor de zona (in invatamant), etc.
Venit eligibil
reprezinta suma ponderata a veniturilor luate in considerare de catre banca la calculul capacitatii de rambursare; banca stabileste coeficienti de ponderare pentru fiecare categorie de venit in functie de politica de risc.
SUS